“LPR”：民间借贷的法律保障

“一年期贷款市场报价利率（LPR）”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。2025年7月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布了最新一期贷款市场报价利率：1年期LPR为3.0%。

“一年期贷款市场报价利率（LPR）”这一动态调整的利率机制自2019年8月20日实施以来，已成为解决民间借贷纠纷的核心标准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为“合同成立时一年期LPR的四倍”，所以2025年7月21日起民间借贷的法定利率上限为12%，即利率超过12%的民间借贷将不再获得司法保护，超过部分即使借贷双方自愿约定，也属无效。

了解LPR规则如何计算、何时适用以及相关内容，已成为借贷双方维护权益的关键。

1.利息计算公式

利息计算公式：

最高合法利息=本金×合同成立时4倍LPR× (实际借款天数/365)

借款期若跨越2020年8月20日（新规生效日），需分两段计算：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

旧规：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

新规：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

2.LPR取值

LPR取值以合同成立日当月公布的LPR为准，后续变动不影响原约定利率合法性。历史LPR利率数据查询：进入中国人民银行官网首页→货币政策司→货币政策工具→利率政策→贷款市场报价利率LPR

3.逾期利息与违约金

约定逾期利率时不得超过合同成立时LPR四倍。如未约定借期内利率，逾期利率可参照逾期时LPR计算。若同时主张逾期利息+违约金，总额不得超过4倍LPR。

    4.超额利息

借款人已支付的超额利息能够以“不当得利纠纷”为由起诉，请求返还超额利息（诉讼时效为3年）。

5.金融借款合同不适用LPR规则

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款明确：

“经金融监管部门批准设立的金融机构及其分支机构，因发放贷款等金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”源于金融借贷与民间借贷的监管差异，金融借款合同不适用LPR四倍利率规则，而是适用24%综合年化利率上限规则。

最新LPR数据不仅是一个经济指标，更是维护民间借贷公平的法律标尺。无论是借款人还是出借人，都应主动掌握LPR规则。

在借贷约定时了解LPR，合理约定利率，在纠纷时善用调解手段，向经验丰富的专业调解员寻求指导，避免当事人因个人储备知识不足而利益受损。这些都是民间借贷顺利进行的保障措施。利率红线已在眼前，合法维权正当时。——文章部分内容来源自“中国人民银行”“最高人民法院司法研究院”“浙江天平”等公众号。

调解在民间借贷中的四个优点：

1.高效的程序简化：调解无需经历完整诉讼流程（如排期、举证、开庭、判决等），若即时履行则无需执行程序；调解通常在30日内即可结案，三天内结案的案例也不在少数。

2.调解的低成本：所有案件的调解费仅为诉讼费的一半，对于当事人能够节省一笔费用。

3.具备强制执行力：

调解协议经法院司法确认后具备强制执行力。经过“向法院申请→调解协议审查→出具民事裁定书”流程后，可申请法院直接执行，效力等同判决。

   4.助力修复关系：民间借贷纠纷大多发生在亲戚朋友熟人当中，以情理融合方式调解，能够在解决金钱纠纷的同时修复借贷双方关系，避免走上法庭，双方关系决裂。